PSD2 是银行之福，还是银行之祸?

本文要点

• PSD2 将强制所有欧洲国家向欧洲央行批准的所有第三方免费提供三个 API(账户、交易和支付)。这样，新的玩家 (金融科技公司和网络巨头) 就能够为金融业带来新的创新产品和解决方案了。
•  金融领域的竞争将变得更加激烈：银行的竞争者将不再仅仅是其他银行。
• 银行需要确定自己在这个新的 API 生态系统中的角色
• 实现新的数字业务的雄心将在很大程度上取决于银行的 IT 技能。如果他们想要与科技公司竞争，就必须大力提高他们的 IT 技能和文化。
• 要想成功转型为一家数字公司，银行必须在三个轴上发展：文化与人、技术与技能以及技术债务管理。

PSD2 是一项新的欧洲法规，强制欧盟所有银行向外部参与者开放其系统。银行必须向欧洲央行批准的所有第三方提供 3 个免费 api：账户、交易和支付。通过迫使银行开放一些核心系统，欧洲央行希望能够凭借开放 API 生态系统刺激金融业的创新。

因此，很明显，PSD2 为金融科技公司和其他第三方提供了很大的潜力：它们不再需要与每家银行单独协商访问权限，也不再需要依赖屏幕抓取等灰色区域技术来获取财务数据。

但 PSD2 对欧洲银行来说也是一个机会吗? 接下来的故事是关于银行业的，但类似的情况也适用于任何其他行业。

PSD2 是银行之福，还是银行之祸?

PSD2 为银行带来了很多挑战和投入，却未含任何经济补偿作为回报：他们必须在 API 网关、API 的安全投钱投人，现代化他们的一些核心系统以公开 API，等等。他们必须为他们的 API 提供与他们现有的银行应用程序和网站相匹配的性能 (即不允许节流)。因此，作为银行，你完全可以将 PSD2 视为类似于 GDPR 的法律义务。

另一方面，你也可以把它看作是打开你的核心系统和成为数字玩家的第一步。如果您计划努力实现一个开放的 API 业务策略，那么无论如何 PSD2 投资都是必要的。PSD2 强制您免费提供 3 个 api，但是 PSD2 也不能阻止您从其他 api(信用、投资、身份等) 中赚钱。

一个开放的 API 生态系统

在开放的 API 生态系统中，一个参与者可以扮演四个不同的角色：

• 您可能不了解您所在行业中的任何开放的 API 生态系统。
• 您可以成为其他人提供的 api 的消费者，在您的解决方案和产品中使用这些 api，为您的客户提供更高附加价值的服务。
• 您可以成为 api 的提供者：您可以直接从 api 中获得收益，因为你已经将它们货币化了。您可以使用 api 来增加现有产品的吸引力和附加值，也可以使用 api 来增加它们的销量。
  • 如果你是某受监管行业中的积极分子，也可能被迫成为供应商。也许你根本不相信 api，但是你必须提供它们以保持兼容。
• 您可以充当平台：将提供者链接到消费者，聚合提供者，允许行业价值链中的不同提供者通过您的平台交换信息等。
  • 成为一个平台玩家是很困难的，但一旦你成为了一个平台，就可以利用规模经济了，相对于其他人来说会拥有非常高的竞争优势。
  • 大多数成功的硅谷公司都是平台公司 (谷歌、Uber、Facebook 等)。如果你对这个主题感兴趣，我强烈推荐你阅读《平台革命》。

当然，一个公司可以承担多个角色：它可以同时充当消费者、提供者或平台。

除了在开放的 API 生态系统中扮演的角色之外，每家公司还受到其数字化成熟度的影响。从数字移民 / 民工到数字原生公司。这些关乎的是业务 -IT 一致性和业务级别的 IT 意识。企业是否认为技术是 IT 部门的问题，还是他们真的将技术视为战略性竞争优势。当然：你越想成为数字原生服务提供商，你就越想成为 IT 公司。

回到银行业和 PSD2：银行可以通过多种方式查看 PSD2，这取决于它们在业务级别上的数字成熟度。范围来自：

1. 这是法律义务，就像 GDPR; 我这样做只是为了遵从义务
2. 它让我更容易与金融科技公司建立合作关系
3. 这是一个开始将某些内部数字能力货币化的机会
4. 我是一个数字平台的核心，它允许组织之间交换数字能力

银行 2.0

那么明天的银行会是什么样子呢? 明天的银行肯定会和今天不一样。竞争将会变得更难。过去，银行的主要竞争对手是其他银行：它们有着相似的历史背景、相似的经营方式、相同的合规规则等。

但竞争环境正在改变：以现代技术为驱动的新商业模式的新势力正在进入。这些新势力将接管部分产业价值链 (可能是最赚钱的部分)。不管你喜不喜欢，作为一家银行，你必须成为一个完全的数字玩家。这也意味着如果你不再是 A 级玩家，你就不能有 A 级的野心。要么降低你的商业野心，降低你在产业价值链中的定位，要么就提高你的技术成熟度。

从本质上讲，如果您选择了实用程序提供者的角色，那么可能没有什么问题。您提供了 PSD2 所规定的强制 api，并且您仍然负责核心银行业务，并且您确保满足了必要的遵从性。但作为公用事业提供商意味着其他人会在你之上建立 (创新的) 解决方案。客户可能不再看到您的“产品”，但实际上将主要使用构建在您之上的产品。因此，主要的风险是您将变得容易被其他公用事业供应商替换。利润率将面临压力，为了作为公用事业供应商获得成功，卓越运营战略将非常重要。

如果您想要成功地与数字原生用户竞争，那么在业务级别的数字化成熟度和技术级别的执行能力之间保持一致是很重要的。在没有任何数字业务策略的情况下，只有技术级别的高执行力只会挫伤您的技术潜力，您将失去它们。一个强大的数字视觉没有技术实现它，也行不通。

如何转型?

为了成功地转型成数字玩家，重点是在这三个轴上的进化：

• 文化和人
• 技术和技能
• 技术债务

文化与人：“文化以策略为早餐。”

如果你有强大的数字业务野心，你将不得不与数字本地供应商竞争。在半瀑布式过程中需要 12 个月的时间来构建一个 API，这是行不通的。您需要朝着一种敏捷的工作方式发展：从大爆炸发布，到允许您根据客户反馈快速调整数字产品的连续小版本流。

这也意味着您不应该再依赖市场上最便宜的 IT 资源。你应该知道并接受 IT 和软件开发是一门工程学科，天赋和创造力决定一切。您还应该搞清楚为什么要外包战略应用程序的开发：谷歌也永远不会外包其搜索引擎、谷歌地图等的开发。

技术和技能

开始在现代技术和技术上投入更多的精力吧。不要指望用昨天的技术赢得明天的战斗。你可能有几十年来依赖预关系型数据库的批处理、Cobol 等等。但 day+1 更新不再好了, 客户现在希望接近实时的更新和处理, 基于机器学习的援助, 等等。你遗留的软件栈可能还能满足昨天的要求，但我强烈怀疑它能否帮助解决明天的挑战。即使您确信您的遗留软件栈仍然是完美的，也不要认为它能帮你吸引到新的技术人才。

更具体地说，如果你想成为一个有竞争力的 API 提供商，你一定要投资于以下技术：

• API 网关：用于安全公开不同的内部 API。除了处理安全性之外，网关还提供节流、度量、第三方合作伙伴的管理等功能。
• API 沙盒：完全隔离的环境，使其他人能够测试你的 API。理想情况下，这个沙箱完全断开与实际生产环境的连接，并处理假数据。API 沙箱是吸引新的第三方合作伙伴的理想平台：它们可以轻松地测试和评估您的 API。
• API 门户：您的 API 需要一个“商店”，因为第三方合作伙伴消费者可以使用所有的文档、使用和计费标准。
• 使您的体系结构现代化：您当前的体系结构和工作方式是否可扩展以处理第三方合作伙伴中的 1000 个 API 请求所需的大量增长的负载? 拥有具有良好性能的 API 将是成功成为 API 提供者的关键非功能性因素。

技术债务

如果你因为忽视了你的遗产而做出了明确的选择或隐含的选择：拥有技术债务是一种选择。不要掩盖自己几十年来的商业行为。如果生产环境中的装配线仍然依赖于 20 年前的生产实践，或者使用 30 年前的设备 / 机器，它们也会受到影响。重要的是，企业还要意识到技术债务的影响。如果现代技术是建立在用管道胶带粘在一起的几十年的传统基础上，那么投资现代技术是不够的。

过去，银行很幸运，因为他们的竞争对手拥有同样的历史遗产和问题。但市场上的新加入者则不然，所以银行应该行动起来了。

结论

马克·安德森在 2011 年已经说过：软件正在吞噬世界。金融领域的竞争将变得更加激烈。PSD2 正迫使所有银行提供开放的api，它将允许一个由技术驱动的产品和解决方案组成的全新生态系统存在。银行需要确定自己在这个新的开放API 生态系统中的角色和定位。但如果他们不想回到“实用”的定位，他们就必须提高自己的IT 技能和专业技能。如果没有，金融领域的新参与者将从PSD2 机会中获益最多。

关于作者

Pieter De Rycke 是一名拥有多年 SOA、api、微服务专业经验的 IT 架构师……Pieter 相信现代科技带来的新机遇。他总是乐于分享他的远见和洞见，谈谈如何运用现代技术在商业层面做出改变。点此访问Pieter 的博客。

查看英文原文： Article: PSD2: Blessing or Curse for Banks?