将互联网技术带入传统银行业，腾讯在这五年里取得了什么成果？

大家对于腾讯的第一印象更多的会是”QQ、微信、王者荣耀“，认为腾讯是一家社交背景的企业，具有极高的社交流量，和相应的顶尖互联网技术。腾讯也于 18 年做出组织架构调整，向外界传递出明确的转向 To B 的信号。

2014 开始，腾讯从微众银行的案例切入银行业，至今已有 5 年。传统银行单账户每年 IT 成本均值在几十到一百元之间，而微众因为利用分布式架构将这个成本降低到了 3.6 元，有效客户超过一亿。以微众银行的成功为样本，腾讯覆盖到了更多的企业，而据报道，2018 年，腾讯云在金融领域服务超过 6000 家企业，其中包括 150 家银行。腾讯这家互联网企业，如何通过腾讯云，向传统的企业客户进行技术输出？用什么样的产品逻辑，这些年又达到了什么样的效果？在 ArchSummit 全球架构师峰会（深圳站）2019 现场， InfoQ 有幸采访到了腾讯云银行行业总监曹骏，听他分享银行业中互联网公司的技术与业务价值。

采访嘉宾：曹骏，腾讯云与智慧产业事业群/银行行业总监。腾讯云银行行业总监，多年服务于金融行业客户，业内资深云计算技术专家，具有 20 年的 IT 咨询服务和项目实施经验，为多家银行、保险、互联网金融机构提供 IT 战略规划、云计算等咨询规划与落地实施服务。加入腾讯云之前，曾任 IBM 中国资深软件工程师、微软全球服务部中国区金融行业首席架构师等职位。

InfoQ：您能给我们的读者介绍下您在腾讯负责什么工作吗？腾讯什么时候开始切入到金融领域的，这个发展过程大概分为几个阶段？

曹骏：现在我目前在腾讯云下的金融业务线下，负责银行相关的技术解决方案。切入金融科技是在 2014 年左右。在 2010 年之前我们在支付上也有跟银行进行合作。2014 年有一个大的事件，腾讯牵头发起了一家民营银行：微众银行。这家银行的定位是一家互联网以科技立行银行，采用的技术架构跟传统技术架构有所区别。我们逐渐将一些互联网加技术运用到了微众银行里。随后微众银行业务发展非常不错，现在有效客户超过一两亿，峰值交易量也很好。在与微众银行运用更多把互联网技术输出到微众银行里以后，我们发现其中很多互联网技术都非常适合这种分布式互联网银行架构，从微众银行开始，我们就不断的开始去切入银行行业，到现在差不多有 5 年的时间了，目前看的话，进展还是不错的。

InfoQ：腾讯主要是之前还是做流量或者社交这一块的，腾讯的流量或社交数据，如何能服务金融业，这种的产品逻辑是怎么样的？

曹骏：流量的确是腾讯的一种资源。但是我们切入金融行业的时候，分析金融行业客户后，我们看到银行最核心的需求往往其实是要实现数字化，银行需要把它和客户、合作伙伴之间的交互数据做一个全方位的捕获。以前银行买的是一些 IBM、Oracle 的技术，这些技术单体的应用成本是比较高的。因此长久以来，银行并没有把它跟客户、合作伙伴的交互关系去做全方位的数字化。这种缺失就导致银行去做营销、风控、运营能力提升的时候，并不是很有效率。所以现在各大银行的一个出发点就是需要先实现数字化。

在实现数字化的过程中，以及实现以后，就会有契机能够跟腾讯的场景和流量实现无缝对接。所以通常来讲，我们在跟这些银行客户合作中，首先第一步是去做技术输出，把我们的云平台、大数据、AI、区块链这样的一些技术输出到银行这一侧去，帮银行实现数字化。实现了数字化以后，再去实现一个自然而然的场景对接。

InfoQ：昨天在我们闭门会议上的时候，正好也请了一些银行的专家过来聊，他们表示金融行业，对于云服务他们总觉得自己内心会觉得有一些不是很信任，那么腾讯这边是怎么样解决这个金融行业他们独有的行业的特性比如对云相关的一些不信任感？

曹骏：这个问题并没有得到完全的解决。我觉得这种不信任感可能还在其次，因为比如说现在你把钱放在哪最安全？肯定放银行最安全。钱放自己手里可能还不安全，因为有抢劫、有假币等各种各样问题。我相信在有这种金融服务以来，大家也是在逐渐适应变化。在其他行业里越来越多的客户认为如果把数据放到云里面去，安全性、一致性可以得到很好的保证。这一点的话，在很多其他行业里面已经得到了认可，但是在金融行业里面，目前来看，各大金融机构对于这个模式认可度并不是很高。我们也认为短时间内很难一下子把这个观念给扭转过来。因为毕竟信息和钱还是不一样的，信息具有短期不可知性。所以在短期内我觉得没有很好的办法让所有的客户一下子就相信这样的事实。但是的确云计算领域的从业者花了很多精力来保证一致性，就比如说通过各种各样的标准、规范、运维、运维体系等等。

另外我们做了很多工作解决合规性的问题，保证信息安全，向监管部门、向银行证明这个是安全的。也和主管部门一起去制订相关的政策规范，解决合规性问题。就比如说最近人民银行发布了有关云计算的规范草案，征求业界意见，这些就是由银行、云服务商等、监管机构等等一起制订一个合规性条款。如果说这个条款得到通过，大家都按照这个条款来去落地，那么这种问题就有可能解决。

我们现在也在通过私有云的模式来帮助银行来去建立他们内部云体系。我们提供技术，由银行来运维，在这种场景下，可能就没有这样一个担心了。这也是目前我们在采用的一种方式，我们认为大型的银行可能在可预见的将来，并不会将所有的系统全部伸到公有云，混合云会是一个长期的趋势，由技术层面来讲，现在我们可以支持了。

InfoQ：刚刚您提到就是说钱可能是放在银行那边更加保险，但是可能对一些那个银行来说，他们会觉得第一方数据也就是客户自己的数据，比腾讯拥有的第三方数据更有效，那么您们如何提高第三方数据的有效性？

曹骏：你的问题是说相当于腾讯的数据，如何跟银行数据结合在一起，来提升整体效能。在这个领域，我们要注意的是国家的制度法规，以及用户的隐私性。很多种数据，它是从属用户的，我们很难去获得用户的直接许可，把它们用于银行。

我们初步的尝试一个方向是，比如利用一些互联网的欺诈数据，比如国内有两百万直接从事黑产的、欺诈的从业者，这些从业者给金融稳定带来很多问题，包括还有很多在黑产领域已经被泄露的一些身份信息等等。我们尝试通过这些欺诈数据、黑产数据，将这些数据封装成一种服务，帮助金融机构来去判断是不是有欺诈在发生。通常来讲，我们去尝试判断是否是一种欺诈的时候，一方面信息可能是来自于银行内部，另外一方面也可以用类似于腾讯互联网的一些黑产数据再去做一轮过滤。两轮过滤是从两个不同的纬度进行，可以做到一加一大于二的效果。目前实验的效果非常好，腾讯的这个风控服务的调用次数，已经有差不多一千亿次。通过这样的一种形式，大大降低了金融风险。这是我们目前的一个方向，以后更广阔的一些数据层的合作，可能有赖于政策法规的进一步明细化。

InfoQ：以腾讯的技术体系，对于 To B 的金融业务有什么特色？或者说是否有一些定制化的功能设计？

曹骏：腾讯的技术很多都诞生在互联网领域，也运用了很多开源技术，现在银行的一些业务也逐渐走向通过互联网去服务客户。所以在这个层面上来讲，互联网的一些能力和银行的未来业务发展方向有很好的互补性。现在我们已经开始尝试把互联网上的技术应用到银行里，最早是从微众银行开始的。传统银行系统都是基于像 IBM、Oracle，EMC 这样一些技术去做的。这种技术成本非常高的。微众银行是我们一个试点，它跟传统的银行不太一样的是，用的都是 X86 的技术架构。上层跑 Linux 开源软件，再往上是腾讯的全分布式交易体系。通过 X86 低成本的硬件设备、低成本的软件也能够满足银行需求。现在，微众银行交易峰值量已经更相当高了。在这种场景下，腾讯这样的一些互联网公司的技术完全能够取代外资技术，去满足相关业务需求。

另外一个，微众银行在业务扩张的过程中，早期的时候，可能只有几百万客户，现在已经有过亿的客群了。正是因为使用了腾讯的分布式技术架构，使得水平扩展性非常好，增加新的客户量、新兴的客户群，只需要增加服务器就可以了。而不用像传统方式一样，去把低端服务器替换成高端服务器。从成本上来讲，互联网技术效果比较好。所以现在，我们在跟其他银行合作的过程中发现，很多银行希望能够复制这样的一个模式，通过互联网技术，至少去取代银行在互联网业务这块的一些传统架构设施，提升这块的效能。这个目前是我们跟金融行业合作的一个主要方向。另外腾讯的大数据、AI 能力，在业界是非常超前的，我们也把这个能力和金融团队整合，应用到银行的业务场景里面去，取得了比较好的效果，相对来讲这些就是比较有特色、具有趋势性的一些技术。

InfoQ：腾讯作为一家有互联网企业的背景的企业，去跟银行合作肯定会面临一些具有金融基因的比如 SaaS 厂商的竞争。您觉得腾讯相比他们，有哪些优势？

曹骏：有很多做 SaaS 服务的厂商，一般来讲是垂直在某一个领域，在这个领域钻的非常深。腾讯的价值在于，腾讯将自己拥有的多种垂直能力去做拉通，比如云计算、大数据、AI、区块链等等。另外，我们在类似于反欺诈、风控领域有很多种积累，最终将每一个领域加在一起可以给用户一个相对比较完整的解决方案。相对一般的垂直 SaaS 厂商，整体能力对于很多行业客户来讲还是比较关键的。

另一方面是腾讯帮助客户完成数字化转型之后，一旦双方可以互联互通了，腾讯可以通过腾讯的支付、场景等等，跟客户实现整个业务层的合作。有一些 SaaS 厂商提供的服务也非常契合金融行业的诉求，跟腾讯并不是一个完全的竞争关系。我们也在去构建整个生态，通过这个生态，把这些 SaaS 服务商拉过来，跟我们一起来去共同提供服务，最终能够更好的满足金融行业的需要。

InfoQ：您之前说过”大数据的应用、AI 的应用，在银行的应用场景里面刚刚开始“，那么您认为未来的主要应用场景是什么？

曹骏：我们把银行的未来应用方向分成几个大的领域，一个在营销领域，找到一些有可能的客户，同时针对这些客户的需求推销推荐相应的产品，如信用卡、金融投顾、移动商机等等。第二个领域在风控，主要的形式是结合大数据和 AI，以及用户交易行为的历史，结合 Web 数据，综合判断交易风险。第三个是提升内部的运营效率，如何去管理资金、调度资金，提升内部效率，提升资金使用效率。总的来讲，银行的三个领域深度其实都不够，因为大部分还没有完成数字化的过程，但是一旦完成之后会诞生大量的 AI 和大数据的场景，那时可能银行会真正迎来业务群的优化、效率提升的高峰。

InfoQ：目前与您们合作的金融企业典型的有哪几家？有什么明显的效率效果上的提升吗？

曹骏：其实刚刚我已经反复提到了一个客户，就是微众银行。微众银行单账户每年用户 IT 成本是 3.6 元，这个行业的均值我们看到一些报告指出是要大概要几十块到一百块之间，所以微众可以低成本地去发展它的客群。同时除了单客户成本以外，还有一些类似各种服务成本，包括远程开户技术，智能客服技术，它的支撑成本和运营成本也是低于传统的银行的，所以微众银行可以以一家民营银行得到高速的发展。

还有和腾讯合作的比如中国银行，跟腾讯在大数据 AI 层有非常深入的合作，现在他们已经在多个领域应用腾讯的 AI 技术，帮助他们提升整体的营销风控和运营的能力。我们之前帮中国银行一起实施交易风控的项目，中国银行应用这个系统之后，在上线的三个月里面，挽回了差不多六个亿的欺诈损失。现在，因为中国银行在全面的去推广腾讯的大数据 AI 在他们银行内部的应用，我相信未来会有更多量化结果来证明效果。

InfoQ:以区块链技术为支撑的下一代支付方法，跟以大数据技术为支撑的传统金融支付，相比，区块链技术有什么特别的优势？有什么特别的意义？对金融行业来说，区块链是必不可少的因素吗？

曹骏：区块链，我们也投入了不少技术力量，去研究区块链的技术应用场景。首先对于区块链技术，长期的应用我们还是比较看好的。区块链技术最大的优势在于可以在一堆没有权威的群体里面，通过大家的一个共同资质形成一个权威。但在国内，在金融监管之下很多场景下是有权威的，那么区块链的新的价值不是很明显。现在国内有很多不同行业都来尝试到底区块链可能在哪个领域获得成功。金融行业目前区块链的应用还处在萌芽阶段，还在探索。比如供应链金融，基于区块链的数据交换等等，这些取得了一些进展。整体来看区块链还没有被全面的去普及、去使用，但是我相信在不远的将来，区块链它可能会在我们现在还没有办法完全预料的一个领域去获得成功。