话说去年还没加入贝壳金服的时候，作为金融领域小白，听蚂蚁金服的同仁提过 FinTech 和 TechFin 的区别，当时懵懵懂懂，并没听明白。如今入行大半年，参加了 51CTO 的 FinTech CTO 私塾，听了几位老师讲课，终于理清了一些脉络，可以给大家分享下些许浅见。
从网上搜来了 FinTech 和 TechFin 名词解释——FinTech 代表的是基于现有的金融业务模式通过技术来降低成本，提升用户体验，而 TechFin 指的是利用金融技术去创新金融服务。大伙儿看着有点晕吧，根据造词方法后面的才是重点，FinTech 的重点是科技，TechFin 重点是金融，可这两个词儿貌似是把一句话的主语和宾语凑一起了。还可以这么玩？真是开了眼。那么到底发生了什么？且听本民工分解。
FinTech 这个词是舶来品，而 TechFin 是我天朝本土原创！没错，英文词汇咱们可以自创的，比如 O2O。在国外，并没有 FinTech 和 TechFin 傻傻分不清楚的问题，人家只有 FinTech，TechFin？不存在噻。FinTech 直译是金融科技，也就是 Financial Technology，在国外，是做 Financial Service Delivery，原则上是“不碰钱”的，只是金融服务的搬运工。而在国内，号称 FinTech 做互金的几乎个个都碰钱，涵盖支付、借贷、投资、保险四大领域。也就是拧巴了，无怪乎国外的 FinTech 公司看到天朝同行的各种创新，大跌眼镜。
所以 FinTech 在国内的真实含义是“互联网金融”，嗯，重点是金融。而早在 2016 年央行条法司副司长刘向民明确指出，要划清互联网金融和 FinTech 的界限，FinTech 要与持牌机构合作才能从事金融业务，并抛开表面属性，从业务模式出发进行穿透式监管。因为前些年监管没跟上，带来了很多风险问题，后来爆了很多雷，引发社会问题，17 年开始风向转换，加强了监管。于是许多公司又纷纷声明自己是做“金融科技”的，发明了新词儿 TechFin，回归技术本身，甚至还把公司名字改了。可见这 TechFin 其实才是国外的 FinTech！不知各位看官脑筋转明白没有？
至于为何 FinTech 或者互联网金融成了大家避之不及的标签，则要从金融的本质说起。初入金融行当，有前辈指点：金融的本质是风险套利。后来读了《陈志武金融通识课》，又说：金融的本质是跨期（时间、空间）价值交换（资源配置）。
最抽象最没用的说法则是：金融就是价值流通。而黄奇帆对金融的本质理解则是三点：
第一，为有钱人理财，为缺钱人融资；
第二，信用，杠杆、风险、金融说到底就这三个词；
第三，金融不能自娱自乐，要为实体经济服务，不然就是泡沫。
说到泡沫，自然会想起金融危机，2008 年是个非常重大的转折点，对整个世界的影响非常深远。金融涉及国计民生，体系复杂而脆弱，有非常强的外部性，一旦出现危机，容易引发群体事件，影响社会稳定可持续发展，比如 3·15 曝光的 714 高炮超利贷，为国所不容。金融安全关乎国家安全，如此危险，必须在政府监管之下特许持牌经营。以至于有人会说做金融的对手不是其他公司，而是监管。因此在金融的本质维度上，技术关系不大，只是工具，叫 FinTech 还是 TechFin 不重要，重要的是合规。前些年金融领域里乱象丛生，民间借贷通过互联网平台蓬勃发展，如今则到了拨乱反正的阶段，大趋势是强监管，习总书记在主持中共中央政治局集体学习时强调：防止发生系统性金融风险是金融工作的根本任务。
互联网金融是创新，但本质仍然是金融，创新难免在监管红线附近跳舞，但切记不能越线。人性经不起考验，金融说起来都是数以亿计的大生意，看着表面风光，然而多少人在巨额财富面前因为贪婪、侥幸或者鬼迷心窍，动了不该动的钱，身陷囹圄，毁了自己的一生，也毁了很多家庭的幸福。哪怕是搞技术的，也一样可能被抓进去，千万不要以为技术人员不用承担责任。
本文转载自 IT 民工闲话 公众号。
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