PayPal 资深总监常青：目前还很难判断 AI 能否在金融领域有效落地

金融科技是时下热度颇高的风口之一，但爆发式增长背后的风险和错误不容忽视，合规失效、团伙欺诈等问题此起彼伏，金融强监管势头依旧不减。在坚持金融技术创新的同时，做好风险管理与合规才是促进金融科技行业健康发展的唯一途径。近年来，人工智能、大数据、云计算等前沿技术的发展也为传统的金融风控、合规方式带来了变革。近日， InfoQ 采访了 PayPal 资深总监，全球合规监管部产品和技术负责人常青，她分享了人工智能等技术在金融风控和合规管理领域的应用实践。

以下是此次访谈的全部内容，如果你对该话题有进一步的兴趣，常青还将在即将召开的 QCon 全球软件开发大会（上海站）2019 上，带来题为《数字世界中如何重新勾画合规检查 – AI 治理在金融行业的发展》的主题演讲。

InfoQ ：您自何时，基于何契机加入 PayPal ，目前具体负责的工作内容有哪些？

常青：2012 年我从 eBay（前 PayPal 母公司，2015 年 eBay 和 PayPal 分拆) 加入 PayPal 美国的风控部门。刚开始负责一个风控平台迁移的项目，随后我在 2014 到 2018 年期间管理 PayPal 风控个人用户端的产品和研发部门。目前我负责整个 PayPal 全球合规平台的产品和研发业务。我的团队分布在全球四个地区，约有一百五十多名员工。我们所负责的业务范围有合规平台的搭建、维护、运营、演进以及和 PayPal 商户和合作伙伴平台的集成整合， 并且包括对特定国家和地区端对端合规解决方案的实施落地。

InfoQ ：PayPal 的风控和合规团队成员的规模和背景？

常青：PayPal 在风控和合规方面一直在持续扩大投资规模，不断的创新以及引进前沿技术来保护我们的客户和满足风控合规要求。我们上千人的团队遍布全球，囊括了数据科学、数据分析、策略、产品、开发、客服、内部审计和监督等多个不同级别职位，全力支持公司在全球 200 多个市场的业务发展。PayPal 的全球执行副总裁兼首席风控、合规和安全官 Aaron Karczmer 有着丰富的合规监管背景和经验，他曾经就职于纽约州地方检察院，担任 Identity Theft Unit 部长，熟悉各种法律合规监管的流程。

2018 年，PayPal 收购了 Simility。作为一项重要的业务补充，Simility 提供基于机器学习的一站式风控解决方案来帮助商家进行风险管理。PayPal 的风险和合规管理上的高效投资不但使得风控和合规成为 PayPal 全球服务的基石，同时也成为区别于其他竞争对手的突出优势。

InfoQ ：在服务 B 端客户上，PayPal 在帮助企业便捷地接收付款的同时，还能为其提供防止欺诈、风险管理解决方案来保障企业资金的安全，可否详细介绍一下，这些安全解决方案主要包括哪些措施，以及背后运用到了哪些技术？在保障 C 端消费者的资金安全方面，PayPal 的解决方案又是怎样的？

常青：在服务 B 端客户上，除了出台商家保护服务 Seller Protection 的政策之外, PayPal 的子公司 Simility（2018 年收购）也基于机器学习提供给中小卖家（大多没有自建风控团队）一站式风控技术解决方案，有效的帮助他们防止欺诈和管理风险，并且大大降低运营成本。Simility 的风险管理可以根据商家的不同要求灵活动态的改变模型和配置。

而在保障 C 端消费者的资金安全方面，PayPal 积累了多年丰富的经验。我们大量运用 AI 和大数据建立起各种有效的变量和模型为各种不同的用户群体和用户行为画像，并且用高效的算法和设计精妙的规则引擎来快速识别区分好用户和恶意攻击。当然，我们也时刻关注各种新的生物识别验证手段，并且已经将其积极应用在不同的产品线上来降低用户账号被盗的风险以提高用户体验。

InfoQ ：对于团伙欺诈、贷后催收等问题，PayPal 有哪些比较好的技术解决方案？相较传统的金融风控方式，PayPal 的风控方案有什么创新之处？

常青：PayPal 针对团伙欺诈建立了多道风险管理防线，应用 AI、大数据和图计算找出互相关联的欺诈团伙。在贷后催收的问题上，对用户的了解程度直接决定了催收的成功率。在用户使用 PayPal 的整个生命周期中，加强对用户进行系统的识别和验证，并且致力于用户风险预警。

PayPal 很早就运用机器学习和深度学习建立模型把用户分类，给用户画像，结合用户在贷后欠款后可能有的不同时间段的行为， 为用户提供针对性的体验以提高贷后催收。

相较传统的金融风控方式，PayPal 的风控方案更多的是运用大数据、AI 等前沿技术自动化的预测风险并且主动管理风险。 而我们的风险管理解决方案也是守正拓新，与时共进的。

InfoQ ：2017 年，一场大的金融合规强监管风暴袭来，至今，强监管的势头仍旧不减，对于国内的金融机构来说，合规管理能力建设亟待提升，合规才是金融行业最重要和最终的目标，在您看来，中美的合规监管环境有什么不同点？

常青：首先，我觉得合规不是金融行业唯一的最重要和最终目标。合规是金融机构的最低要求，普惠和促进经济健康持久发展才是金融行业的终极目标。中美因为体制和经济发展的阶段不同，在监管环境方面有一些不同是完全正常的。例如美国的金融机构准入门槛是比较高的，对金融机构内部合规管理，风险管理的要求是比较严格的，体现在年审和各类专项检查的常规化、专业化、制度化。同时，美国不太会搞合规风暴等等的运动式监管。另外在监管理念上，美国监管把保护消费者/投资者权益放在非常重要的位置，任何损害消费者/投资者权益的行为会收到非常严厉的经济和其它处罚。

InfoQ：在合规方面，PayPal 是如何做的，运用到了哪些 AI 和大数据技术？可否举 1-2 个典型案例，在合规中，深度学习技术是如何运用的？

常青：合规的考量和整合是 PayPal 每个产品的设计和开发的重要一步，也是 PayPal 在新的国家拓展服务的必要条件。PayPal 从十年前就开始建设合规监管平台，并且不断的创新和使用新的技术。比如在合规的 KYC 上， 对于海量的身份证件的图像进行智能分析，改进和完善图像分析模型，更加精准的鉴别证件的真伪。

InfoQ ：目前的合规管理存在哪些痛点？金融机构应该怎么做才能快速提合规能力？

常青：随着全球银行业金融机构的经营活动日益多元化和国际化，业务和产品越来越复杂，创新和科技不仅推动了业务同时也带来了新的风险，合规失效事件此起彼伏，银行业金融机构的经营活动会面临越来越严格的监管。 目前的合规管理存在不少痛点：

a.合规是企业必选项。很多企业亟待建立合规文化、建设以及完善合规管理平台和加强合规先行的意识。

b.合规管理的需求和条例日益增多, 导致金融机构成本急剧增加。

c. 全球金融机构的监管体制和成熟度参差不齐，区域性的监管条例会导致对整个银行业金融机构全球业务的影响，增加运营上的成本。

d. 合规管理框架低效，AI 等新技术的采用和演进较为缓慢且有一定的局限性。

金融机构需要从管理框架、人才、技术等几个层面去提高合规能力， 才能确保自身持续、健康的发展。

推动合规治理架构和管理框架， 培养以及加强先行的合规意识和合规文化。 金融机构需要从上到下的做到合规人人有责并且主动经营风险。

加强复合型合规人才的建设和培养。传统的合规人才很多是法务或者金融背景，缺乏科技和数据驱动的基因，同时也缺乏对日益交错复杂的金融业务和新一代金融产品以及用户交互，用户体验的了解。新一代的合规人才要四合一：懂合规，懂业务，懂科技，懂用户/产品。

有效使用科技，数据，算法的科技合规能力，是现代金融企业的核心竞争力。如何建立合规风险的自动化管理平台，使其成为监管的眼睛，业务的翅膀，用户的保护神，是新一代合格金融机构的挑战和机遇。

InfoQ ：从整个行业的角度来看，目前 AI 技术在金融行业（尤其是在风控和合规管理上）的运用情是怎样的，目前用到的比较主流的技术有哪些？

常青：AI 技术在技术在金融行业风控上面的运用远远的走在了合规管理运用的前面，比如机器学习、深度学习等技术再加上海量和高质量的数据训练并完善风险控制的模型。通过使用生物技术、图像识别、语音识别等可以对用户有深度的了解（KYC）从而防止欺诈以及确保合规。合规的基本要求之一是需要能清晰的给监管机构讲述每个决定的驱动原因和对偏差的零容忍， 由于 AI 算法的复杂性，偏差性和不确定性，一定程度影响了 AI 在合规管理上的更广泛的应用。

InfoQ ：金融业被认为 AI 最容易落地的场景之一，监管因素是对 AI 金融产品落地影响最大的因素之一，如今在强监管、合规的影响下，如何做到很好的落地？PayPal 目前在风控、合规方面有哪些落地的产品，运用的效果如何？

常青：AI 现在很受追捧，但是我们不能否认目前的 AI 还是处于快速成长的阶段，也很难判断其是否可以在所有金融领域最终落地并有效。从现有的场景以及 PayPal 的实践来看，AI 在风控体系建设中已经发挥了巨大的作用，但是需要解决好数据安全及计算能力等方面的挑战，这样才能在更有效更合规的情况下做得更好。

PayPal 在五年前就开始使用 AI 模型进行欺诈检测及安全策略优化。任何新技术包括 AI 的应用都要同时提升在数据安全、个人隐私保护等各方面的综合能力，才能保证其结果不会被滥用。在合规方面，AI 的应用也在逐渐拓广，从建立反洗钱模型以及用户的风险评估模型到使用生物技术鉴定认证。 监管部门也建议逐渐引入新的科技技术如 AI 方面的技术，这样可以让合规和监管自动化运行和高效管理， 也可以让 AI 在合规管理上有更多的场景落地。

InfoQ ：最近几年，金融科技成为一个备受创投势力追捧的领域，您认为，AI+金融未来的发展趋势是怎样的，具体到在风控和合规上会是怎样的发展趋势？

常青： AI 的前景是不可估量的，作为金融机构应该积极地去应用这些创新技术。 任何创新都有适应期，有风险和出错的可能，所以我们在这个过程中应该配合强有效的风控管理。 坚持金融技术创新与风险管理并蓄是金融科技发展的唯一途径。AI+金融会同时应用在监管创新和金融业务创新，只有可积极地去拥抱创新科技，才能真正驱动未来金融的发展。

具体到风控和合规的发展趋势，在风控领域未来需要在安全计算平台方面有更多的技术突破， 使现在基于海量数据才能进行深度学习的 AI 算法问题成为过去。 在合规方面， 未来生物识别技术将被广泛应用于 KYC、KYB、AML 领域，如何在保障隐私安全的前提下， 提高客户身份认证的效率和精确度，大幅降低监管成本是未来这个领域会深入研究的方向。

嘉宾介绍 

PayPal 资深总监，全球合规监管部产品和技术负责人，入选 2019 美国硅谷商业杂志 100 位最具影响力的女性。常青在规划、风险管理、预算执行以及团队沟通建设等方面有丰富的经验，带领全球合规监管团队支持 PayPal 近 200 个国家业务。她还曾负责 PayPal 风控部大型平台的建设和迁移，极大提高了软件开发效率和产品上市时间，为公司每年节省至少数百万美元的运营成本。合规团队在她领导下的不断创新，运用 AI、BigData、ML 等科技领域的最新技术解决合规以及用户验证的问题，致力于为用户提供更好的服务体验。常青本科毕业于中国科学技术大学计算机科学系, 并获得美国杨白瀚大学计算机和数学双硕士、哥伦比亚大学 MBA 学位。

在 QCon 上海 2019 的演讲中，常青将和大家分享她对合规监管市场和监管科技（RegTech）的现状分析和展望。同时，她也会分享 AI 如何帮助金融企业进行合规管理，以及 PayPal 在合规检查中对 AI 的大规模广泛应用的实例，点击了解详情。