虚拟账户体系产品设计思路

背景

如今，第三方支付、消金、电商等业务玩法不断创新，但都要基于底层的账户设计。支付时所用的银行卡、账户余额、优惠券、信贷账户；会员体系（会员等级、客户属性等）的建设；风险控制的策略；营销规则及营销活动的设计等，都离不开底层完善的账户体系设计。不同公司对底层账户体系的搭建依托于本身的场景及账号基础服务等，但大体上都是围绕三户模型做的设计，因此想和大家一起探讨下。

三户体系架构

三户体系架构如下：

一、客户 为自然人或法人，分为个人、企业、商户等，不依托于第三方企业属性；需要一些具有法律效应的证件去佐证客户是真实存在的，因此需要有身份证、护照、营业执照等作为证明。互联网 2C 和 2B 的业务会有针对客户的实名认证、资质审核等以便做客户管理。一个自然人可能会有多个账号，如一个人同时有微信、支付宝或京东账号；也可能会有多个账户，如一个人有多张银行卡、白条或小金库账户。

二、用户 为账号层面的属性，依托于第三方企业属性。如小明是用户，需要满足注册/登录体系条件，注册为用户，登录密码、昵称、账号等级、联系方式等都是基于账号层面的管理。一个账号下可以有多个账户；同时用户层面会有基本信息，如实名信息等。

三、账户 一般是对资金信息的管理，如资金余额、资金账。对于金融科技而言，一般都是虚拟账户管理而非真实的资金（真实资金一般都通过银行账户管理）。账户系统跟账务系统挂钩，有单式记账法和复式记账法，一般会结合交易订单管理及相关场景（信贷还是储蓄等）。

支付平台为了方便管理不同场景的资金或不同客户的资金，会有主账户、子账户之分，这样也有利于不同子业务的灵活开展。支付平台一边连着用户，一边连着银行，为了方便归集管理资金，支付平台不会为用户一一对应的设计银行账户，而是在银行设立一个总账户管理不同场景的用户资金。

因需要严格的记账及对账逻辑，所以要有虚拟资金帐管理及结算系统管理。不同支付平台采用的方式不一样，有的采用资金池模式（基于总虚拟账户管理），有的采用虚拟账户模式。

三户体系业务模式

一、营销

按照三户模型，基于客户的营销规则，如会员营销等，可以在客户层限制。有些账户体系用户未实名不能获取客户层信息，这种情况可以基于“客户+用户”生成联合主键做营销。吸引账号注册量等引入期营销可以基于“用户”层面做营销活动。对于多账户体系，可以分为同属性和异属性，如一个用户开通多个不同属性账户，则可针对不同属性账户做营销；一个用户开通同属性账户，也可在同属性账户上做差异化营销。

二、风控

三户模型的风控更灵活，能更全面的建设风控模型对用户进行严格的风险控制。它可以拆分到不同层级进行风险管理，用户的信贷账户、储蓄账户等可以应用联防联控的风控模型：如 A 账户的坏账属性可以联动到客户，再根据客户联动到用户和账户，从而对不同账户进行风险联动管控。

三、业务线内

业务线内可开展更丰富的玩法，如 A 客户在账号 A 上开了账户 A，同时还拥有账号 B，客户 A 想在账号 B 下用账户 A，则可通过三户模型的关联关系做迁户或账户授权管理操作，从而打通不同账号间的账户管理，优化用户体验，打破账户割裂进行联合管理。

四、业务线间

不同业务线之间有一个公共联系的客户信息，通过客户可以统一归集管理客户底下的用户及账户层信息，如同用户体系的账户管理，不仅可通过用户层还可以通过客户层进行信息关联管理，从而打通不同业务线玩法。

五、对外输出

基于客户层面（人、企业等）的管理，可以更好的对外输出，如不同互联网金融公司之间在信贷场景可通过客户数据进行联合风控联合授信，基于场景及不同登录体系通过客户层关联做金融、支付、电商等的统一管理。账户体系的完善会催生新金融模式及场景的诞生，如 II 类户 III 类户催生了互金公司闪付产品的诞生，支付平台可以基于 II、III 类户生成银联二维码，抢占线上线下市场。

总结

随着金融市场的规范与创新，银行账户和支付账户都有新的解读，如何在变化的环境中完善业务底层的账户设计是值得研究的一个专题。

很多公司都是基于三户模型设计底层系统，在三户模型基础上开展相关业务。基于三户模型的解耦设计可以为营销、风控等不同模块设计提供便利，还为不同业务线等带来新的玩法，同时还可以打破不同公司的账号体系进行客户的统一管理。

随着各平台流量瓶颈的出现，如何打破平台限制获取流量开展业务很大程度上取决于底层账户的设计，好的底层账户体系可以很好解决对外输出的问题。