商业创新与技术创新双轮驱动 创造数字时代普惠金融“奇迹”

2019 年 6 月 28 日，在中国国际软件博览会上，蚂蚁金服金融科技产品技术总监杨冰发表主题演讲，分享了蚂蚁金服在过去的十多年里，是如何通过商业创新与技术创新的双轮驱动，创造出数字时代的普惠金融“奇迹”。

蚂蚁金服金融科技产品技术总监杨冰

十多年以前，大概很难有人能想象到如今我们习以为常的生活场景：只要带上手机就可以放心出门，从购物到餐饮，从打车到住宿，甚至理财和贷款，都只需轻点几下屏幕。

十多年以前，大概也很难有人能想象到金融业会发生如此深刻的变革：人满为患的实体网点、冗长的申请表单和繁复的审批流程都逐渐成为过去时；传统金融行业因成本和风控问题而难以触达的用户，比如小微企业和个人，也日渐成为银行的目标用户群体。

越便捷的服务，需要越强大的技术

蚂蚁金服为金融业的变革做了些什么？

在过去的十五年中，它通过技术重塑了支付服务小微贷款服务，让普惠金融服务对于每一个普通的中国人来说，都变得触手可及。

基于互联网和移动互联网，蚂蚁金服的产品为用户带来了前所未有的轻松和便捷：转账无需再去银行排队，在只需在手机上轻点几下；消费无需现金，二维码支付已经遍布中国的大街小巷；即使没有信用卡，只要开通花呗即可先付后还；余额宝可以让用户通过手机就能实现理财，而如果一名小微企业主想要贷款，只需要花 3 分钟在网上填写申报材料，1 秒钟就能实现贷款到账，整个过程中零人工干预。

但是，用户对于快捷和便利的要求不断增长，也给金融机构带来的全新的挑战。在挑战面前，唯有技术的创新和发展才是最有力的武器。

通过智能手机，用户可以随时随地发起交易，线上交易流量远非传统银行柜台业务可比。在类似“双十一”的大促活动中，每秒的交易峰值可达数十万笔，在这样巨大的流量面前，如何保持交易系统的稳定、安全、高可用，保证数据没有任何丢失和偏差，这是互联网时代的“新型银行”必须面对的难题。

金融交易技术中，最关键的是分布式数据库能力。随着蚂蚁金服的业务量突飞猛进，依靠开源的分布式系统已经不足以解决问题。2009 年，蚂蚁金服自主研发金融级分布式关系数据库 OceanBase，这是一个专长于高可用、一致性的分布式数据库，结合蚂蚁自研的金融级分布式中间件，整个系统具备百万级每秒的伸缩支付能力，成功经受住了“双十一”交易量每年翻三倍的考验。

金融交易的另一个关键点是风控，这关系到金融业务的生命线。传统金融机构用严格的审核来控制风险，但在互联网时代，为了用户体验及时流畅，消费、信贷、保险等交易的审核都必须在尽可能短的时间内完成。

对于金融机构而言，这可谓压力山大：交易是否违规？是否虚假交易？是否合谋套现？如何在不借助担保材料的情况下来判断借款者是否可靠？如何甄别诈骗和洗钱？如何避免坏账和资金损失？这一系列复杂的问题，都要在毫秒级的时间中里找到正确答案。

传统金融机构依靠人力来审核的做法显然是行不通的，不但成本高企，时间也不允许，因此必须要有一套数据和算法构筑的庞大、复杂而精密的平台，依靠海量的计算来做出精准的决策。

这不是一件简单的事，因为每一笔交易都关系到真金白银，出错就会带来资损，金融级对于精确和稳定的要求非常高，尤其在延时性要求也非常苛刻的情况下，对技术是很大的考验。举例而言，如果要甄别一个花呗账号是否有套现嫌疑，既要做实时的特征计算，还要用图计算去查看与这个账号关联的资金情况。如果在多种计算模式之间来回切换，不仅会增加成本，还会带来延时，影响用户体验。

蚂蚁金服：不是取代者，而是支持者

强大的技术支持，让蚂蚁金服实现了快、稳、准，许多本来难以享受金融服务的企业和个人，如今也可以享受到普惠金融带来的便利。在传统金融机构看来，像这样的新型科技金融机构是强有力的竞争者，发达国家的许多银行家担心，新兴科技公司的崛起将挤压他们的份额。

但在蚂蚁金服看来，这种担心是多余的：蚂蚁金服不会取代传统机构，而是扮演支持者的角色，通过技术开放帮助机构提升服务效率和质量。

自研技术的基础上，蚂蚁金服还一直在扮演着推动技术开放，为传统金融业赋能的角色。因为蚂蚁金服定义中的普惠金融，不仅是自身要服务大量的用户，让原本难以享受到便捷金融服务的用户受益；还要通过技术的开放，让更多的金融机构具备更好地服务大量用户的能力。

在金融业变革的大势之中，许多传统金融机构都走上了数字化转型的道路。转型之中，他们不约而同地遇到了相似的门槛：如何快速搭建线上业务？如何利用互联网获客、扩大业务规模和覆盖范围？如何基于互联网用户群体的特性开发新的产品？

蚂蚁将自己沉淀下来的技术和经验开放出来，让传统金融机构在面对这类问题时，手握更具效率的工具，也少走了很多弯路。

三大 PaaS 产品都是蚂蚁金服技术开放的结晶：mPaaS（mobile PaaS）能够快速帮助这些机构开发移动 APP；bPaaS（business PaaS）是凝结了蚂蚁金服多年来积累的分布式金融核心能力的套件，能帮助这些机构在最短三个月内快速“复制支付宝的能力”；dPaaS 作为一个数据智能平台，借助强大的底层数据引擎，通过海量的计算，能帮助这些机构获得基于大数据的业务分析洞察能力和实时智能决策能力。

mPaaS 自 2017 年下半年开始推广以来，已经帮助多家股份制银行和城市商业银行完成互联网金融升级，如广发银行，华夏银行，苏州银行等。mPaaS 团队仅用了不到三个月的时间，就帮助铁路售票系统 12306 App 完成重构，极大提升了性能和效率。此外，mPaaS 还和上海地铁深入合作，推出了“Metro 大都会 App”，实现扫码进站，为日均客流量超过 1100 万人次的上海地铁解决了排队买票的问题。

bPaaS 的面世，为传统金融机构的转型提供的现成的平台，让他们不必再从零开始摸索和开发自己的分布式业务系统，节约大量时间的同时，也极大减少了分布式技术在核心业务中的落地难度。bPaaS 中整合的是蚂蚁金服十几年来在金融业务实践中经过无数次验证的技术和解决方案，在保持银行传统核心稳定的前提下，bPaaS 可以根据不同银行差异化的业务场景，快速定制新业务场景。随着 bPaaS 的开放，金融机构在最短三个月内“复制蚂蚁金服的核心技术能力”，完全可能成为现实。

dPaaS 则针对传统金融机构转型中使用数据门槛过高的痛点，主要提供“三合一”的数据智能能力：处理海量数据的工具，收集和存储数据的标准，使用数据的方法论。在风控和营销场景之中，dPaaS 都有突出的表现，在 dPaaS 的帮助之下，传统金融机构能够更为顺畅地使用数据来提升业务，将手中的数据资产切实有效地转化为业务能力，实现数据的价值。

《经济学人》特别指出，技术对金融业的意义深远。科技创新可以孕育更灵活、便利、开放的金融系统，而智能手机和数字技术在金融业的广泛应用将成为推动社会经济发展和普惠的最佳途径之一。在运用数据和数据技术规避风险、降低成本、促进业务成长、推动普惠金融等方面，以蚂蚁金服为代表的中国金融科技公司已经走出了一条自己的道路，同时，也在不断将技术进步的趋势推广到全世界。

本文转载自公众号蚂蚁金服科技（ID：Ant-Techfin）。

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