英国支付新架构：旧系统落幕，新纪元开启

在经过无数轮的采购流产和不连贯的规划之后，英国宏大的“新支付架构”（New Payments Architecture，NPA）最终夭折了。

而未能交付该架构的机构，行业组织 Pay.UK 也将面临“改革”，甚至可能会被直接废除；因为英国政府今天公布了一项大胆的计划，旨在对支付监管进行战略控制和精简。

新计划包括：支持“账户到账户”的支付创新；推动更开放的银行业（Open Banking）实践（精简监管）；以及成立了一个由英国财政部（HM Treasury）牵头的新“支付愿景交付委员会”（Payments Vision Delivery Committee，PVDC）。

支付愿景

今天，部长们在回应独立的 2023 年支付未来“加纳审查”（Garner Review）时，公布了英国新的“国家支付愿景（National Payments Vision，NPV）”。

他们承认，“升级英国的零售支付基础设施的进程一直都非常缓慢且充满挑战”，并承诺本周将采取新措施。

值得注意的是，这一新愿景表明：

政府已经仔细考虑了新支付架构计划的作用，并得出了结论，需要采取一种更灵活且敏捷的方法来满足英国的基础设施需求，以确保英国能够抓住下一代技术带来的机遇。

那么，“NPA”就此告终，“NPV”就此到来？

新支付架构究竟是什么？

英国支付基础设施改革进度缓慢，部分可以归因于英格兰银行（Bank of England）的瓶颈，该银行正逐步迁移到一种新的技术引擎上，以支持实时全额结算（RTGS）基础设施，而 RTGS 基础设施是英镑支付结算的基础。

批评人士表示，如果不对英格兰银行那套庞大而陈旧的 RTGS 后端进行现代化改造，英国支付领域就不可能轻易取得重大的进展。

尽管如此，这并没有阻止多年来的大规模支付改革计划。该计划的核心是“新支付架构”计划，该架构旨在将三个支付系统（快速支付（Faster Payments）、BACS 和支票信贷（Cheque&Credit））整合成一个单一的新架构，采用标准化的 ISO20022 XML 支付数据格式，并由 NPA 进行结算，而不再依赖于英格兰银行老旧的 RTGS 系统。

七年过去了……

该项目始于 2017 年，当时的采购流程由名为“快速支付”（Faster Payments）的组织领导。随后，快速支付被纳入到了一个名为 NPSO 的组织，后者后来又变成了行业机构 Pay.UK——“英国银行间零售支付系统的运营商和标准制定机构”——令人费解的是，该机构由 David Pitt 领导，他曾是英国糟糕的新冠肺炎“跟踪和追踪”计划的前首席运营官。

正如今天报告所指出的那样，Pay.uk 的设计和当前的治理模式“在实践中很难按照最初的设想推进战略议程.......只有在其成员同意或通过施加监管义务的情况下，它才能推进诸如资助新基础设施或加强项目之类活动。”

与此同时，2023 年对 NPA 开展的一项审查将行业受访者的观点描述为“直言不讳”和“情绪化”，得出的结论是“对 NPA 能否如期成功交付的信心是不足的，可以说是变幻莫测的”。

从目前的情况来看，采购过程似乎经过了诸多波折，在过去几年里起起伏伏，但没有取得太多实质性的成果，唯一的成就是 2019 年的“图像清算系统”（Image Clearing System）。就在今年 6 月发布的 2023 年年度报告中，Pay.UK 还向世界“澄清”说：

今年年初，我们完成了严格的监管、业务开发和供应商采购流程，随后获得了董事会的批准，于 2023 年 4 月向监管机构提交了供应商合同无异议书（VCNO）。[但是]这一采购流程被暂停了，因为政府决定将其作为......NPV 的一部分进行考虑。”

今年早些时候，支付系统监管机构（PSR）致信Pay.uk，建议其与支付轨道运营商 Vocalink 开展关于独立投资以改进其基础设施的对话，这让人感到 NPA 计划的前景堪忧。

那么，NPV 呢？现在发生了什么？

财政部经济大臣 Tulip Siddiq 议员在今天的《新支付愿景》文件中描述了政府的支持：

“采取一系列行动，以缓解该行业目前面临的监管拥堵问题，并指导英国底层支付基础设施进行必要的关键升级。”

听起来 Pay.uk 可能也会被砍掉。

新成立的“支付愿景交付委员会”将通过英格兰银行和支付系统监管机构 PSR 牵头开展工作：

“明确现有快速支付系统所需的升级，评估长期需求以及实现这一目标所需的适当资金和治理安排，包括改革 Pay.UK 的提案”。

（去年的“加纳审查”指出，“由于缺乏明确和协调一致的领导，导致行业和监管机构在试图跟上不断演进的技术环境时，出现了混乱的拥堵局面，尽管是出于善意，但有时会出现孤立和相互矛盾的举措。”）

国家支付愿景（NPV）看起来像看起来像是政府更直接地掌控战略方向的尝试。它还“明确了政府致力于探索潜在的零售中央银行数字货币（即数字英镑）的可能性”，尽管并未承诺一定会实施；指出了开放银行的重要性，并宣布了精简监管的计划。

一位观察家兼行业资深人士Bob Lyddon 表示，去年的“加纳审查”（2023年支付未来审查）基本上是“重新发布并认可了一份没有多少实质性进展的计划”，充满了热情和行动力的词汇。

他告诉The Stack：“开放银行将成为主要的行动渠道，同时我们还会将数字身份纳入其中。但我们没有看到关于通过改变快速支付（Faster Payments）系统中的消息传递和流程/控制来转移支付欺诈的任何细节。相反，我们的做法恰恰相反：在核心流程没有任何额外的欺诈保护措施的情况下，继续推进账户到账户的支付（即从卡支付转换为快速支付）。这对欺诈者来说简直是一个好消息。”。

Lyddon 尖锐地补充道：“他们似乎已经放弃了 NPA，因为他们想要一个更现代化的基础设施，同时仍然抱有 ISO20022 XML 是最新的错觉。它的首次部署是在 2008 年，用于 SEPA，但从未被任何终端用户所自愿采用：它之所以被采用，是因为其替代方案已经被金融监管机构和/或政府和/或 SWIFT 等运营商在监管机构/政府的压力下淘汰了......”

GoCardless 的政策总监 Tom Burton 在一封电子邮件评论中补充道：“为无缝账户到账户支付制定一个明确的目标，将其作为一种普遍的支付方式，是正确的前进方向。我们欢迎升级基础支付基础设施并支持发展开放银行商业模式。”

原文链接：

https://www.thestack.technology/whos-got-a-match-uk-nails-the-coffin-shut-of-the-new-payments-architecture-now-burn-it/